DSR(총부채원리금상환비율)을 계산하여 대출 가능 여부를 확인해보세요.
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 개인의 소득 대비 전체 대출에 대한 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 금융기관이 대출 심사 시 차주의 상환 능력을 평가하는 핵심 지표로 활용됩니다.
DSR = (연간 총 대출 원리금 상환액 ÷ 연간 소득) × 100
기존 DTI는 주택담보대출의 이자만 계산했던 것과 달리, DSR은 모든 대출(주택담보대출, 신용대출, 전세대출, 카드론 등)의 원금과 이자를 모두 포함하여 계산하므로 보다 정확한 부채 상환 능력을 측정할 수 있습니다.
규제 기준
예시: 연 소득 6,000만원인 사람이 매월 대출 원리금으로 200만원(연 2,400만원)을 상환한다면
DSR = (2,400만원 ÷ 6,000만원) × 100 = 40%
| 대출 정보 | 금액 | 기간 | 금리 | 삭제 |
|---|
총부채원리금상환비율(DSR)은 연간 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율입니다. 주택담보대출, 신용대출, 전세대출 등 모든 대출을 포함하여 계산하며, 제1금융권은 40%, 제2금융권은 50% 이하를 유지해야 합니다.
주택을 담보로 하는 대출의 한도는 DSR 규제와 LTV(주택가격 대비 대출비율), DTI(총부채상환비율)를 모두 고려하여 결정됩니다. 아파트, 빌라, 단독주택 등 주택 유형과 지역에 따라 LTV 한도가 다르게 적용됩니다.
전세자금대출은 보증금의 최대 80%까지 가능하며, DSR 규제를 받습니다. HUG 전세자금보증을 이용하면 더 유리한 조건으로 대출받을 수 있으며, 청년 및 신혼부부는 버팀목 전세자금대출 등 정부 지원 상품을 활용할 수 있습니다.
디딤돌대출은 무주택 서민의 내 집 마련을 지원하는 정부 상품입니다. 부부 합산 연소득 6천만원(생애최초 8,500만원) 이하, 주택가격 6억원 이하 등의 요건을 충족해야 하며, 최대 3.6억원(수도권 4억원)까지 대출 가능합니다.
원리금균등분할상환은 매월 동일한 금액을 납부하며, 초반에는 이자 비중이 높고 후반으로 갈수록 원금 상환 비중이 높아집니다. 원금균등분할상환은 매월 동일한 원금에 잔액에 따른 이자를 더해 납부하므로, 시간이 지날수록 납부액이 줄어듭니다.
신용대출도 DSR 계산에 포함됩니다. 주택담보대출과 신용대출을 함께 보유한 경우, 모든 대출의 원리금 상환액을 합산하여 DSR을 계산해야 합니다. 카드론, 마이너스 통장 등도 포함되므로 정확한 계산이 중요합니다.
중도상환수수료는 대출 약정 기간 전에 대출금을 상환할 때 부과되는 수수료입니다. 일반적으로 대출일로부터 3년 이내에 중도상환 시 부과되며, 남은 원금의 일정 비율(보통 1~2%)로 계산됩니다. 최근에는 면제 기간이 단축되는 추세입니다.
연봉에 따른 대출 한도는 DSR 40% 기준으로 계산합니다. 예를 들어 연봉 6,000만원인 경우, 연간 상환 가능 금액은 2,400만원(월 200만원)입니다. 대출 금리와 상환 기간에 따라 실제 대출 가능 금액이 결정됩니다.
대출 이자를 줄이는 방법으로는 ① 금리가 낮은 시기에 고정금리 전환 ② 마이너스 통장보다 일반 신용대출 이용 ③ 여유 자금으로 중도상환 ④ 대환대출로 금리 인하 ⑤ 원금균등상환 방식 선택 등이 있습니다.
스트레스 DSR은 향후 금리 상승을 가정하여 계산하는 규제입니다. 고정금리는 약정금리 그대로, 변동금리는 최근 5년간 최고금리 또는 약정금리+1.5%p 중 높은 금리를 적용하여 계산합니다. 2024년부터 단계적으로 적용 범위가 확대되고 있습니다.
DTI(총부채상환비율)는 주택담보대출의 이자만 계산하는 반면, DSR(총부채원리금상환비율)은 모든 대출의 원금과 이자를 모두 포함합니다.
DSR 한도는 금융기관 유형에 따라 다르게 적용됩니다.
대출 심사 시 연소득은 다음과 같이 산정됩니다.
거치기간은 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간입니다.
둘 다 주택금융공사의 정책 상품이지만 대상과 조건이 다릅니다.
금리 선택은 향후 금리 전망과 개인의 상환 계획에 따라 결정해야 합니다.
네, 전세자금대출도 DSR 계산에 포함됩니다.
중도상환 시 이자는 실제 대출 사용일수만큼만 부과됩니다.
네, 부부 합산 소득으로 대출 한도를 높일 수 있습니다.
대환대출은 다음과 같은 경우에 유리합니다.